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大学生参与网贷的原因与影响因素分析

 

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摘要:随着社会经济的发展和互联网的普及, 网贷也得到了前所未有的广阔前景。而因现代大学生消费观和欲望逐渐发生变化, 网贷凭借门槛低, 步骤简单, 来钱快的优势在大学校园迅速蔓延, 造成一系列潜在和已经存在的风险和问题。

大学生参与网贷的原因与影响因素分析

  关键词:大学生; 网贷; 原因; 问题;

  1 网贷发展的社会背景和现状

  1.1 网贷发展的社会背景

  互联网信息技术的发展推动了互联网技术与金融业务的日益融合, 促使了P2P网络借贷的出现。自中国银监会2009年叫停大学生信用卡业务, 信用卡退位大学生借贷市场之后, [1]大学生这一庞大的消费市场具有极大潜力, 亟待开发。许多互联网金融公司看中大学生这一消费群体, 借助社团赞助, 扫码送礼物, 影视广告等方式将网贷平台进行大力推广, 如借贷宝, 我来贷等。他们利用大学生超前的消费观和强烈的娱乐消费欲望, 借机发放贷款, 并从中获取高额利息和扩大借贷机构规模。

  1.2 大学生网贷的现状

  大学生作为一个特殊的消费群体, 他们具有先进的思想, 紧追潮流, 热衷各种新款电子产品, 时尚的衣物、化妆品和轻奢品牌, 却又不具备完全独立的经济能力。于是申请便利, 放款迅速的网贷成为他们的首选。据《2015年大学生分期消费调查报告》显示, 61%的大学生倾向于使用网贷, 分期等方式购买超出自身经济能力的物品。[2]

  2 大学生网贷的原因

  2.1 大学生的虚荣心

  大学校园如微型社会, 许多大学生为了满足自己的虚荣心, 挣面子, 不惜攀比消费, 盲目消费。据我们对某高校的“大学生网贷用途调查”显示, 借贷的大学生中, 超过八成的人将贷款用于个人消费, 购买高档名牌手机和电脑等昂贵物品;女生购买化妆品和服装的比例也达到26.99%[3], 鲜少有人用于创业、学业、基础生活费。

  2.2 大学生的消费观

  近几年, 受重物质、重利益的社会大环境和西方消费观影响, 大学生消费观念发生改变, 享受消费和负债消费逐渐在大学校园流行[4]。大多数大学生认为勤俭节约的消费观念早已过时, 他们开始讲排场, 讲面子, 造成了恶性膨胀的消费欲望与不堪重负的经济能力的对立。

  2.3 大学生的理财能力

  在家庭和学校的教育中, 家长老师更重视如何让孩子成才, 却忽视孩子的理财能力。调查显示, 四成大学生不会对生活费的使用进行计划和安排[5]。月头花钱如流水, 月末账户成月光的例子更是比比皆是。

  2.4 大学生的经济来源和开销呈负相关

  普遍大学生经济开销大且来源单一, 家庭是学生生活费的最主要来源。调查显示, 在校大学生每月平均开销为1212元, 并且不含学费、家庭与学校之间往返交通费, 但超三成大学生曾入不敷出。并且, 94%的学生生活费由父亲或亲戚提供, 其次为打工[5], 除此之外还会凭借勤工俭学, 奖助学金来补贴自己。
 

  2.5 网贷手续简单

  相比银行贷款, 网贷不仅手续简单便捷, 门槛低, 无需担保, 用学生证, 身份证, 个人裸照或视频在网上注册即可完成贷款, 还放款迅速, 能解燃眉之急[6]。并且众多网贷公司利用大学生兼职做代理推广校园贷APP软件, 以此博取其他大学生的信任和好感, 欺骗其注册。

  3 大学生网贷存在的问题

  3.1 监管不力, 存在恶性欺骗行为

  网贷平台无统一的监管主体, 不少网贷平台打出“零首付”“零利息”“免息”的幌子, 骗取大学生的青睐。其实放贷平台不仅有服务费和逾期费 (一般为贷款总额的5%--10%) , 并且这些费用都是由这些放贷公司随意制定, 无统一标准。更甚者, 一些公司为了赚取高额的违约金, 故意不通知学生, 让其逾期[7]。

  3.2 家中家庭负担, 使大学生误入歧途

  网贷不仅助长了大学生的不良的消费习惯, 还让其形成一个恶性循环。不少大学生还不上贷款, 不敢告诉父母, 只能拆东墙补西墙, 以贷还贷。理所当然, 贷款也像一个雪球般, 越滚越大, 难以承受。最终, 还是只能倚靠父母还债, 加重家庭经济负担。

  3.3 损害大学生身心健康, 或带来生命威胁

  更加让人担心的是, 一旦逾期, 网贷公司便会采取公布裸照照片、视频, 公开借贷者各种私人信息, 打电话骚扰老师、室友和父母等不正当方式催债[8]。这些不但泄露借贷者的信息, 损害其名誉信用, 更是连累身边的人。心理脆弱者, 极有可能产生轻生的念头。

  4 总结

  如今大学生网贷问题越来越严重, 需要国家, 学校, 家庭, 自身等多方面引起高度重视。大学生是建设国家、社会的新生力量, 但许多大学生的消费行为存在种种误区, 情绪化消费、享乐消费等种种现象屡见不鲜, 社会各方面应该给予正确的引导, 助其树立正确的三观, 科学、适度消费。综合现状, 提出以下几点建议:

  4.1 理性消费, 树立正确消费观

  大学生切忌盲目从众, 跟随社会大流;要遵从理性理智的原则, 理性消费, 从实际出发, 树立正确消费观;重拾中华传统美德, 勤俭节约, 合理消费;践行社会主义八大荣辱观, 以辛勤劳动为荣, 以好逸恶劳为耻。

  4.2 充分了解, 全面分析风险危害

  大学生不能冲动或攀比消费, 应该充分了解网贷, 提高网贷消费知识水平, 客观分析网贷的利弊[9], 多权衡轻重缓急, 衡量购买物品的必要性。网贷潜在危险多, 不要被其包裹的靓丽外衣所欺骗, 看清本质。

  4.3 学校和家庭加强教育

  学校、家庭要加强学生对网贷风险意识的教育并加大宣传, 正确引导大学生, 促使其树立正确的消费价值观和道德观, 全方位评估自己的偿还能力, 认识到逾期后果对自己人生影响的严重性[10]。

  4.4 国家要扫清网贷这块盲区

  国家和相关部门应尽快设立统一的网贷平台监管部门, 以法规的形式明确P2P网贷平台身份定位;出台政策解决网贷市场混乱的现象, 严格审核app上线流程, 取缔非法网贷平台;丰富贷款申请的审核方式, 多维度判断借款者偿还能力;建立统一完善的征信体系, 防止一人多平台多次贷款, 这样可以为网贷市场的健康发展提供良好的条件[11]。

  参考文献

  [1]谢留枝.如何看待大学生网贷问题[J].经济研究导刊, 2016 (18) :67-77.
  [2] 网贷平台抢滩校园藏多重风险 (2016.01.22) 中国经济网.
  [3] 3成大学生高估网贷还款能力 (2016.10.28) 新浪网.
  [4] 魏亮.大学生消费观[J]. (2012.06.28) 百度文库.
  [5] 调查:大学生月均生活费1212元超三成叹不够花 (2017.02.15) 中国新闻网.
  [6] 中安在线-安徽日报:理性看待大学生网贷平台 (2016.03.24) 网易新闻网.
  [7] 揭秘校园网贷放贷黑幕:雇用学生做代理设重重陷阱 (2016.03.28) 中国广播网.
  [8] 南方都市报:揭秘网贷追债人:催款手段五花八门 (2016.06.15) 易汇网.
  [9] 大学生们注意啦!小心校园网贷的4大套路和3大坑 (2016.07.12) 搜狐财经网.
  [10]谢留枝.如何解决大学生网贷出现的问题[J].经济研究导刊, 2016 (19) :73-74.
  [11]李鹏飞.浅析国内P2P网贷平台现状[J].新经济财经研究, 2015 (02) :21-22.

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